МФО чи банк: обираємо оптимальні умови позики для приватних осіб

Ціни на продукти та комунальні платежі стрімко зростають, а ось оплату праці підвищують не так швидко. Все частіше українці звертаються за кредитами, щоби відремонтувати пральну машинку, купити новий смартфон, оплатити ремонт, навчання. На такі видатки потрібні невеликі суми. У цьому випадку не варто звертатися за позикою до банку, а найвигідніше оформити кредит у МФО. Про головні переваги мікрофінансових організацій, а також де краще брати кредит, читайте далі.

Що таке МФО та як вони працюють

Діяльність мікрофінансових компаній в Україні активно розвивається протягом останніх 10 років, що пов’язано з кризою 2008 року, коли банки повністю згорнули кредитування. Компанії вийшли у фінансовий сектор, успішно конкурують із банками, видають до 15-25 тис. гривень без застави. Погасити позику у МФО можна протягом 1-4 тижнів. Причому видають нецільові кредити, які можна витратити на власний розсуд.

Багато позичальників – громадян України, яким необхідно терміново залагодити фінансове питання до зарплати. Взяти готівку в банку не завжди виходить, тому люди заповнюють заявку в інтернеті, а через 15 хвилин їм переказують гроші на картку. Це гарантія отримання коштів у будь-який час дня і ночі, оскільки компанії, на відміну від банків, працюють цілодобово.

Кредит у банку

На ринку споживчого кредитування довгий час банки були лідерами. Вони надавали фінансування населенню, видавали кредитні картки, готівку, до них можна було звернутися за іпотекою та покупкою б-в автомобіля. Різні установи надавали клієнтам беззаставні кредити до 25-50 тис. гривень терміном до року, позики під заставу нерухомості до 500 тис. гривень та вище з оплатою протягом 5 років.

Це усереднені умови, але не можна сказати, що банки онлайн видають кошти без довідок і поручителів – такого за ними не помічено. Кожна організація особисто вирішує, на яких умовах видати гроші. Розмір процентної ставки може бути 19% на рік або всі 38%, при цьому до ставки не входить оплата страховки, комісії та інші витрати, які доводиться вносити позичальнику. Перед підписанням договору з банком обов’язково читайте умови погашення та обслуговування кредиту, нарахування відсотків, як вносити платежі та іншу інформацію. Якщо щось незрозуміло, запитуйте у менеджера. Це дозволить у майбутньому уникнути неприємних ситуацій із оплатою.

Плюси та мінуси кредитування в банку та МФО

Оформлення кредиту в банку без довідок і поручителів – це тривала процедура. Зазвичай установа вимагає весь пакет документів – це довідка про доходи, копія трудової книжки, документи про наявність власності тощо. Якщо справа стосується великих сум, доведеться додатково збирати для організації документи на заставу, шукати поручителів.

До переваг отримання грошей у банку можна віднести:

• Тривалий термін сплати заборгованості.
• Видають величезні суми грошей.
• Низька відсоткова ставка річних.

Поряд із плюсами, є й мінуси. Для початку видають кошти банки з 18 років, часто перевіряють цільове витрачання кредиту, потрібно збирати повний пакет документів – на це потрібен час, якого клієнти просто не мають. Якщо не хочете витратити на отримання позики 2-3 тижні, попередньо вивчіть відгуки про те, в якому банку краще взяти автокредит, кредитну картку або іпотеку, а вже потім займайтеся збором документів і подачею заявки.

• Доведеться залучати поручителів, якщо братимете заставний кредит на велику суму.
• Великий відсоток відмов.
• Розглядають анкету клієнта та документи протягом 3+ днів.

Окремо зауважимо, що менеджери обов’язково перевірять якість кредитної історії. Якщо є прострочені платежі в минулому, нехай і закриті, то шанси на отримання позики в банку наближаються до нуля.

Якщо вам відмовили деякі банки, у вас немає часу на очікування відповіді від кредитного комітету, шукаєте, як отримати позику в банку, то звертайтеся відразу до МФО. Так набагато зручніше можна взяти суму до зарплати, щоби покрити свої дірки в бюджеті. Нижче розглянемо переваги та недоліки мікропозичок в Україні.

До плюсів отримання позик у мікрофінансовій організації можна віднести:

• Мінімальний пакет документів – ІПН, паспорт.
• Відповідь на заявку скажуть протягом 15 хвилин, а постійні клієнти взагалі отримують відповідь протягом хвилини.
• Невеликий відсоток відмов.
• Можна поліпшити кредитну історію, якщо повернути борг вчасно.
• Немає потреби шукати заставу та поручителів.
• Діють програми лояльності постійних клієнтів.

Мінуси позик на картку в МФО:

• Високі відсотки, якщо порівнювати із банками.
• Невеликі ліміти за сумами.
• Короткий термін оплати.

Не можна сказати, що 30 днів на погашення заборгованості в МФО – це мінус. Для початку можна сплатити наступного дня після підписання кредитного договору, щоб не переплачувати компанії – багато хто так працює. Важливо лише правильно розраховувати свої можливості. Якщо переживаєте, що не встигнете вчасно внести потрібну суму, то краще не брати мікропозику. При цьому, такі компанії пропонують послугу пролонгації, коли можна перенести дату повного закриття кредиту.

На що звертати увагу при кредитуванні

Підбираючи веб-позику у МФО, важливо вивчити умови кредитування, які пропонує компанія. Зазвичай надійний кредитор на сайті виставляє дані про кредит на загальний огляд, щоб позичальники не мали запитань.

Основні критерії вибору такі:

У банках менеджери працюють за єдиною схемою – навіть якщо ви берете споживчий кредит, вони обов’язково спитають, а куди підуть гроші. У МФО ніхто про ваші витрати питати не стане, а позичати гроші на карту онлайн можна будь-якої миті. Розмір суми залежить від організації, як ми вже говорили вище, йдеться про 500 – 25 тисяч гривень. Витратити їх можна на власний розсуд. Нові клієнти зіткнуться з обмеженнями – ліміт становитиме 3-5 тисяч гривень. Якщо погасите позику онлайн в МФО вчасно, то зможете наступного разу розраховувати на велику суму грошей.

Стандарт для українських кредиторів – до 2% на день. При цьому кредитний калькулятор на сайті чітко показує загальну суму переплати, якщо слідуватимете графіку оплати. Не варто довіряти компаніям, у яких, інформацію про параметри кредиту, доводиться шукати на сайті годинами. Надійні мікрофінансові організації надають дані одразу на головній сторінці, додатково – у розділах FAQ, запитання та відповіді.

Експрес позика в МФО працює на вас, якщо взяли ви його на короткий термін, плануєте закрити після отримання авансу або зарплати, тобто протягом 14 днів. Намагайтеся сплачувати вчасно.

Щоб отримати швидку позику в МФО, не потрібно збирати пакет документів, чим так грішать банки, достатньо паспорт, картку банку, телефон та ІПН. Обов’язково має бути доступ до інтернету, оскільки заявку на кредит потрібно подавати онлайн.

Послугу перенесення дати повного погашення боргу пропонують різні компанії. Для цього потрібно сплатити відсотки на дату угоди, пеню, якщо вона є. Дата оплати зазвичай продовжується на той же термін, на який була раніше взята онлайн позика в МФО.

Перед отриманням позики онлайн на картку в МФО слід перевірити вибрану вами компанію. Надійна організація матиме ліцензію від Нацбанку України, є повноцінним суб’єктом економічної та підприємницької діяльності. Якщо компанія є у реєстрі, а її дані відповідають інформації на сайті (ОГРН, ІПН, повне та скорочене найменування, адресу місцезнаходження), то можете сміливо з нею працювати.

Збільшення лімітів за кредитом, термінів оплати, низький відсоток – це все плюси для участі позичальників у програмі лояльності від МФО. Так брати кредити ще вигідніше.

Радимо оплачувати позику в МФО вчасно, щоб не псувати кредитну історію, а ще краще – раніше терміну. Тоді зможете заплатити менший відсоток за користування позиковими коштами.

Висновки

У нашій країні у сфері споживчого кредитування чітко з’явилися дві ніші. В одній міцно осіли банки, які пропонують великі кредити з погашенням 2-5 років. Єдиний мінус у тому, що вони працюють не оперативно, чекати на відповідь доводиться кілька днів, а гроші іноді потрібні терміново. При цьому отримати кредит важко, менеджери ретельно перевіряють платоспроможність та інші дані майбутнього позичальника.

У другій ніші – мікрофінансові організації. Їхні плюси очевидні, якщо судити з відгуків користувачів – позику в МФО видають швидко, умови зрозумілі, ставки фіксовані. При цьому послуги активно розвиваються, пропонують акції, нові кредити, плавно просуваються до банківської ніші. Все це дозволяє говорити про те, що при порівнянні МФО або банк, перший значно виграє, коли потрібні гроші тут і зараз.

Часто задавані питання:

Які умови кредиту у МФО на картку?

Видають зазвичай від 500 до 20 тисяч гривень (нові клієнти можуть розраховувати на максимальну суму 3-5 тис. гривень). Повертати борг протягом 14-30 днів.

Що потрібно отримати кредит?

Умови отримання позики є максимально простими. Необхідно мати під рукою мобільний телефон, паспорт, картку банку та ІПН. І трохи вільного часу для заповнення заявки на кредит.

Як швидко проходить процедура отримання позики у МФО?

Загальний час заповнення заявки, реєстрацію на сайті, верифікацію картки та інші маніпуляції – не перевищує 15-30 хвилин. Все залежатиме від кмітливості користувача. Розглядає заявки зазвичай робот, тобто у автоматичному режимі. Отже, відповідь можна отримати максимально швидко. Якщо ваші дані вже є в системі, час відповіді скорочується до 5 хвилин, якщо брали раніше позику, то отримати потрібну суму грошей можна за хвилину.

Яке значення для позики у МФО має кредитна історія людини?

Під час подання заявки автоматична система перевіряє дані клієнтів за внутрішніми списками між МФО. Так працюють не всі підприємства, але більшість великих організацій. Якщо ви брали кредити раніше, не погасили їх, вийшли на прострочення і намагаєтеся взяти нову позику, швидше за все отримаєте відмову.

Як закрити кредит у МФО?

Мікрокредитні організації намагаються пропонувати для своїх позичальників різні способи виплати боргу через свій сайт за допомогою картки банку, систему Приват24, термінали, які є майже у всіх супермаркетах, каси банку.

Умови кредитування в банках України та ймовірність схвалення кредиту

Споживче кредитування міцно увійшло в життя українців і щоб купити нову річ або оплатити поїздку за кордон, вони вважають за краще брати кредити в банку, ніж збирати і економити. Але перш ніж подавати заявку потрібно ретельно вивчити пропоновані умови кредитування в банках України та розрахувати свої фінансові можливості відповідним чином. Прострочення по позиці можуть погіршити становище і привести до потрапляння в чорний список або судового розгляду. Що потрібно для отримання позики в банку, і наскільки ймовірним є його схвалення, розповімо в цій статті.

Види банківських кредитів

Кредитно-фінансові організації пропонують клієнтам цілий ряд продуктів, які відрізняються принципом виконання і умовами для отримання. Сюди ставитися іпотека, автокредит, споживчі позики та інше. Всі вони діляться на два види:

Вид кредиту визначає його суму, умови отримання, порядок користування та повернення коштів, що вкрай важливо знати позичальникові перед оформленням заявки. Цільові позики видаються для оплати конкретної послуги або товарів, найчастіше дорогих, тому і розмір позики часто перевищує 30 000 гривень. При оформленні уважно перевіряється кредитна історія позичальника та його платоспроможність. За цільовим витрачанням коштів стежить банк і якщо умови договору не виконуються, гроші можуть зажадати повернути, сплативши штраф. Нецільові позики найчастіше мають на увазі невеликі суми до 30 000 гривень на термін від 30 до 180 днів, які видаються на будь-які цілі і можуть витрачатися позичальником на власний розсуд. Імовірність схвалення обох видів кредитів приблизно однакова, а тому і вимоги, які пред’являються банком, теж.

Документи для отримання банківської позики

Порядок оформлення у всіх випадках однаковий, але пакет документів може трохи відрізнятися в залежності від суми кредиту. Іноді окремі організації можуть висувати до клієнтів додаткові вимоги, що не суперечить законодавству. Обов’язкові для отримання позики в банку:

• паспорт громадянина України;
• ідентифікаційні номер платника податків.

Ці документи потрібні для будь-яких юридичних процедур і повинні мати всі необхідні позначки, в тому числі реєстрацію та цивільне становище. Додатково в банку можуть знадобитися:

• довідка про доходи за останні три місяці;
• копія трудової книжки;
• документи на нерухомість;
• свідоцтво про реєстрацію автотранспорту;
• довідка з пенсійного фонду.

Єдине, при цільовому кредитуванні потрібний документ, що підтверджує заявлені в заяві мети отримання грошей. Це може бути договір з підрядником або навчальним закладом, квитанція або заява. Вибираючи кредитно-фінансовий продукт варто враховувати його довгостроковість, яка впливає на вартість і характер виплат, а також ймовірність схвалення.

Довгострокове кредитування

Великі банки України, такі як «Укрсиббанк», «Альфа банк» і «Приват Банк» пропонують клієнтам особливі кредитні продукти довгострокового характеру, до яких відносяться іпотека, автокредит і позики іншого типу, які передбачають великі грошові суми. Умови отримання і процентна ставка по таких позиках істотно вище, ніж за іншими банківськими послугами, а отримати довгостроковий кредит при наявності прострочень і низькому рівні офіційної заробітної плати взагалі неможливо. Навіть якщо у позичальника є невиконані зобов’язання перед іншими банками, в отриманні коштів гарантовано буде відмовлено.

Термін погашення за довгостроковим кредитом становить від 5 до 30 років в залежності від характеру продукту. Він відноситься до цільового виду позик і вимагає збору повного пакету документів та проходження ряду співбесід зі співробітниками фінансової організації. Клієнт буде ретельно перевірений службою безпеки банку на наявність судимостей або спроб шахрайства. Платоспроможність буде розраховуватись тільки виходячи з розміру офіційної заробітної плати, тоді як навіть істотний «лівий» заробіток враховуватися не буде.

Короткострокове кредитування

Якщо потрібна невелика сума грошей на короткий строк, можна оформити споживчий експрес-займ нецільового характеру, для оформлення якого буде потрібно тільки паспорт і код ІПН. Оформлення заявки та отримання відповіді від банку вкладається в короткий час, а гроші видаються готівкою або на картку. Головним недоліком такої форми кредитування залишається висока вартість, яка становить мінімум 30%, а максимум 90% річних. Крім цього, сума кредиту невелика і часто не перевищує 15 000 гривень, що підходить для вирішення поточних фінансових питань. Термін погашення може варіювати від декількох днів до півроку, а в якості умов отримання може знадобитися довідка про доходи, поручитель або застава.

Імовірність відмови в кредиті

Після падіння економіки і практично повної зупинки видачі кредитів населенню, в 2018 році ситуація нормалізувалася і спостерігається зростання числа виданих позикових коштів українцям. Цьому сприяє не тільки стабілізація курсу національної валюти, а й спрощення умов отримання позик. Незважаючи на це, трапляються і відмови, причинами яких стають:

• маленька зарплата і неможливість підтвердити наявність додаткового доходу;
• погана кредитна історія;
• наявність декількох непогашених кредитів;
• борги за комунальні послуги;
• судові розгляди;
• надання недостовірної особистої інформації.

Менш поширеною, але можливою причиною відмови може стати не погана кредитна історія, а її повна відсутність. Клієнти, що ні разу не оформляли позики викликають недовіру у банків і сумніви в плані здатності повернути отриману суму з відсотками.

Якщо терміново потрібні гроші, але немає часу збирати величезний пакет документів і проходити всі банківські перевірки, варто оформити заявку на онлайн кредит в компанії MyWallet. Процедура займає не більше 5 хвилин, а ймовірність схвалення позики на карту перевищує 90%, гарантуючи отримання потрібної суми всім громадянам України від 18 до 65 років з постійним трудовим доходом.