Тема 16. Види платежів

Bankchart.com.ua вже писав про те, які види грошей існують: готівкові та безготівкові, квазі та цифрові. Усі вони можуть бути використані для здійснення переказів (розрахунків) та платежів. Про те, які види платежів існують і йтиметься.

Путівник за статтею

Про переваги та недоліки кожного виду грошей ми вже дізналися з Глави 1. Тепер поговоримо про те, які види платежів можна здійснювати за їх допомогою.

Готівкові розрахунки та платежі

Готівковий спосіб розрахунків – найтрадиційніший і все ще дуже популярний в Україні. Це спосіб здійснення платежу за допомогою готівкових гривень (банкнот та монет), емітованих Національним банком України. Проте частка платежів, здійснюваних з допомогою готівки, постійно знижується. Причиною цього стала популяризація безготівкових платежів через їхню дедалі більшу доступність, зручність і безпеку.

Що стосується готівки, то не завжди зручно носити з собою велику суму, або жменю монет, є ймовірність втрати гаманця і тоді повернути загублене швидше за все не вдасться. Так що найбільш логічним рішенням використовувати готівкову форму розрахунків буде ситуація, коли у вас є невелика сума готівки просто про всяк випадок для дрібних покупок в тих місцях, де безготівкова форма оплати поки недоступна.

Безготівкові розрахунки та платежі

Так як безготівкові (електронні) гроші існують у вигляді систем зберігання та передачі інформації, то ключовим поняттям у таких розрахунках є рахунок.

Рахунок – це запис залишків в результаті руху коштів.

Наприклад, якщо ви у банкоматі зняли 1000 грн. зі своєї картки, то за вашим банківським рахунком, прив’язаним до цієї картки, буде зроблено запис «– 1000 грн.». Якщо ви здійснили переказ зі своєї картки на картку свого друга, то з вашого карткового рахунку ці кошти будуть списані, а на картковий рахунок друга будуть зараховані. Вочевидь, що ніякого фізичного руху коштів у даному випадку відбуватися не буде.

Логічно виникає питання: як банки дізнаються про необхідність здійснити будь-які операції з рахунком клієнта? Саме для цього і існують спеціальні системи передачі повідомлень, найбільш популярною з яких є система SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications). Зверніть увагу, що такі системи не є платіжними системами та не здійснюють перекази, це системи обміну повідомленнями (платіжними дорученнями) між банками. У разі відключення банку від цієї системи, він втратить можливість самостійно здійснювати міжнародні перекази, оскільки не зможе більше брати участь в обміні повідомленнями про платежі.

Безготівкові платежі можна робити як з умовою відкриття особистого рахунку в банку, так і без нього. У другому випадку для здійснення переказу використовується не рахунок фізичної особи – відправника платежу, а рахунки організації, що переказ здійснює від її імені. За таким принципом працюють міжнародні системи платежів, такі як Western Union та MoneyGram.

Отже, якщо рахунок у банку – це запис, що відображає залишок коштів і рухів у ньому, то банківська картка – це інструмент доступу до рахунку. А за допомогою картки та банкомату можна легко безготівкові гроші перетворити на готівку.

Головна зручність безготівкових розрахунків у тому, що вони дають можливість здійснювати операції на відстанях. Так, оплачуючи товар у магазині карткою, ви даєте розпорядження своєму обслуговуючому банку на списання суми купівлі з вашого рахунку та передачу повідомлення про її зарахування до банку, який обслуговує магазин, на рахунок останнього. За таку послугу з проведення платежів банки зазвичай знімають комісію, розмір якої залежить від тарифної політики банку. В описаному вище випадку при розрахунках карткою в торговельній мережі комісію в розмірі 1-3% оплачує магазин, а не покупець. У переважній же більшості інших випадків комісію 0,5-1% або фіксовану суму за платіж оплачує відправник платежу.

Крім платіжних доручень банку існують інші види безготівкових розрахунків, такі як чеки, акредитиви, інкасо.

Переваги та недоліки готівкових та безготівкових форм розрахунків

Вид платежу

не потребує наявності технічних пристроїв та зв’язку

загальновизнаний засіб платежу

не вимагають додаткових витрат (комісія)

при втраті, крадіжці, повернення грошей неможливе

негігієнічний спосіб оплати

Безготівковий

можливість дистанційної оплати, не виходячи з дому

немає необхідності носити з собою банкноти та монети

при втраті картки гроші залишаються на рахунку

можливість отримати частину витрачених коштів у вигляді кеш-беку

можливість конвертації валюти онлайн

ризики шахрайства чи технічних збоїв

додаткові витрати (на випуск та обслуговування картки, відкриття рахунку та обслуговування рахунку, комісії за перекази та ін.)

все ще не у всіх місцях купівлю можна сплатити готівкою

ризик здійснення необдуманих покупок – при розрахунку карткою люди в середньому витрачають більше (психологічний фактор)

Додаткова інформація

Безготівковий розрахунок

Економісти та фінансисти прогнозують завершення ери готівки. На думку багатьох експертів, людство переходить на безготівковий розрахунок із використанням електронних сервісів. У фінансовій сфері цей термін застосовується давно: до винаходу інтернет-банкінгу для безготівкового розрахунку використовувалися векселі та чеки. Ми розповімо, як відбуваються такі транзакції зараз.

Що таке безготівковий розрахунок

Безготівковий розрахунок — це швидкий, зручний і безпечний спосіб оплатити товари та послуги, за якого здійснюється переказ певної суми з рахунку платника на рахунок одержувача. При цьому грошова маса акумулюється в банках, де створюються умови контролю за цільовим використанням коштів. Форма оплати «безготівковий розрахунок» можлива за умови дотримання кількох принципів:

• лише за згодою платника;
• на договірних умовах;
• протягом певного терміну;
• відповідно до ліквідності (під цим терміном мається на увазі можливість відразу перевести кошти в готівку без втрати вартості).

Контроль за дотриманням принципів безготівкових розрахунків здійснює НБУ.

Види безготівкових розрахунків

Розширення сфери безготівкових розрахунків сприяє прозорості платежів і економічного зростання країни. Під час здійснення безготівкових розрахунків допустиме використання платіжних інструкцій, передбачених законодавством України, звичаями ділового обороту та банківськими правилами. Система безготівкових розрахунків передбачає:

• чеки;
• акредитиви;
• платіжні доручення;
• інкасові доручення;
• електронні платежі.

Здійснення транзакцій у платіжній системі Portmone також належить до категорії безготівкових розрахунків. Оплачуючи послуги або товари, погашаючи кредити, ви переказуєте гроші з особистого рахунку клієнта банку на розрахунковий рахунок певної компанії.

Оплата безготівковим розрахунком

Переказ грошей під час таких транзакцій виконується декількома способами:

• акредитив. Платник зобов’язується заплатити гроші одержувачу за умови пред’явлення відповідних документів (рахунок, акт виконаних робіт, договір на постачання товарів). У таких розрахунках обидві сторони угоди одержують гарантію від банку;
• чек;
• інкасове доручення. Цей спосіб використовують державні органи, що діють за рішенням суду;
• платіжна вимога та доручення. Це найпоширеніші варіанти оплати безготівковим розрахунком. У разі вимоги одержувач може не прийняти акцепт і відмовитися від проведення транзакції. У таких ситуаціях банк повертає вимогу без виконання.

Увага! Використовуючи будь-який спосіб безготівкового розрахунку, важливо отримати та зберегти квитанцію. Вона підтверджує здійснення оплати. Сервіс «Портмоне» надсилає квитанцію на електронну пошту користувача, тому підтвердити транзакцію можна будь-якої миті.

Повернення

Закон передбачає можливість скасування оплати після здійснення транзакції. Повернення коштів пов’язане з чіткою процедурою:

• якщо гроші було перераховано помилково, можна звернутися до банку одержувача. Потрібно написати заяву та надати документ, що підтверджує транзакцію (квитанція про оплату, в якій зазначено суму). Банк звертається до одержувача із проханням повернути гроші. Якщо клієнт готовий до цього, здійснюється оплата на рахунок відправника. Якщо відмовляється — проблема вирішується в суді. І тут важливо довести, що відправник грошей не отримав обумовлену послугу чи товар, тому одержувач не може законно претендувати на перераховані кошти;
• якщо клієнт повертає товар, куплений у магазині, продавець переказує гроші безготівковим розрахунком або віддає готівкою в обумовлений термін.

Якщо відправник бажає провести повернення грошей, необхідно надати банку максимально повні відомості про одержувача (номер розрахункового рахунку або картки, П.І.Б., ІПН та інші дані).

Приймання безготівкових платежів

Здійснюється декількома способами:

Організації, що забезпечують проведення таких транзакцій, постійно працюють над автоматизацією платежів. Це дозволяє зменшити кількість помилок.

Облік безготівкових платежів

Фіксація надходжень чи сум оплати здійснюється у спеціальних розрахункових документах. Їх оформляє одержувач, платник (якщо йдеться про організацію чи підприємство) та банк. Документи складаються на основі витягу з банку або платіжного доручення. Це притаманно різним видам платежів, серед яких:

• переказ грошей за товари та послуги;
• внесення готівки на банківський рахунок;
• отримання авансових платежів;
• оплата рахунків підрядників і постачальників;
• внесення коштів у статутний капітал;
• сплата до бюджету податків та інших зборів.

Врахування безготівкових платежів здійснюється за встановленими стандартами.

Проблеми безготівкових розрахунків

Перерахуємо мінуси використання цієї форми оплати:

• складний та тривалий процес оформлення розрахункового рахунку компанії;
• терміни проведення транзакцій та зарахування коштів на розрахунковий рахунок. Зазвичай кошти зараховуються протягом трьох банківських днів, однак можуть виникати затримки через збої системи, особливості діяльності деяких банків, помилки відправників під час заповнення реквізитів одержувача;
• регулярні витрати на обслуговування розрахункового рахунку. Банки стягують плату за цю послугу;
• ризики, пов’язані з надійністю банків. Через проблеми фінансової компанії кошти клієнтів можуть бути заморожені.

Підприємці-початківці, що зазнають складнощів з обсягом оборотних коштів, змушені часто вносити та знімати гроші з розрахункового рахунку. Це пов’язане з додатковими витратами часу та грошей на оплату комісії, що стягується у разі здійснення банківських операцій.

Часто переказуєте кошти на розрахункові рахунки різних компаній чи навпаки, бажаєте підвищити ефективність продажів і скористатися останніми технологіями у сфері автоматизації бізнес-процесів? Сервіс Portmone співпрацює з фізичними та юридичними особами, пропонуючи широкий спектр послуг та інновацій. Будемо раді бачити вас серед наших клієнтів!